De jubelton is weg: Wat zijn de alternatieven?

De jubelton is definitief verleden tijd. Voor veel starters voelde dit als een klap, maar het einde van de jubelton betekent niet het einde van familiehulp. Families moeten alleen creatiever worden. Gelukkig zijn er nog steeds slimme manieren om die eerste woning binnen handbereik te brengen, mits je de regels van de Belastingdienst goed volgt.

Jaarlijkse belastingvrije schenking
Ouders mogen hun kinderen jaarlijks een bedrag schenken zonder dat daar belasting over betaald hoeft te worden. Voor 2026 gelden de volgende bedragen:

Schenking van ouders aan kinderen: Tot €6.633 per jaar, volledig belastingvrij. Dit bedrag kun je elk jaar opnieuw schenken. Over tien jaar is dat al ruim €66.000 zonder dat de Belastingdienst een cent ziet.

Eenmalige verhoogde schenking: Tussen de 18 en 40 jaar mogen ouders hun kind eenmalig €31.813 schenken. Dit bedrag is vrij besteedbaar, dus niet meer verplicht gekoppeld aan een woning zoals bij de oude jubelton. Je kunt het gebruiken voor de aankoop, maar ook voor verbouwing, inrichting of het aflossen van studieschuld.

Schenking door derden: Grootouders, tantes, ooms of andere familieleden mogen tot €2.658 per jaar belastingvrij schenken. Als beide opa’s en oma’s meedoen, kan dit snel oplopen tot een aardige startbijdrage.

Lenen van familie
In plaats van geld weggeven, kun je het ook lenen aan je kind. Dit wordt de familiebank-constructie genoemd en heeft voor beide partijen voordelen.

Voor het kind is de betaalde rente (onder voorwaarden) gewoon hypotheekrenteaftrekbaar. Dit geldt als de lening annuïtair of lineair wordt afgelost en het geld voor de eigen woning wordt gebruikt. 

De rente-terugschenk-variant maakt het aantrekkelijker. Ouders kunnen de ontvangen rente, binnen de jaarlijkse vrijstelling van €6.633, weer terugschenken aan het kind. Hierdoor dalen de effectieve maandlasten voor het kind aanzienlijk, terwijl de fiscus wel meebetaalt via de hypotheekrenteaftrek.

Rekenvoorbeeld: Je leent €50.000 van je ouders tegen 4% rente. Dat is €2.000 rente per jaar. Door de hypotheekrenteaftrek krijg je ongeveer €740 terug van de Belastingdienst. Als je ouders die €2.000 weer terugschenken, kost de lening je netto niets en profiteer je alsnog van de fiscale aftrek.

Kasrondje
Bij een kasrondje schenken de ouders jaarlijks een bedrag, dat het kind vervolgens direct gebruikt om een deel van de familielening af te lossen. Dit verlaagt de schuld van het kind stapsgewijs, terwijl de ouders optimaal gebruikmaken van hun jaarlijkse schenkingsvrijstelling.

Deze methode werkt goed bij grotere leningen. Stel, je kind leent €100.000 van jou. Elk jaar schenk je €6.633, en je kind lost daarmee direct af. Na vijftien jaar is de lening volledig afgelost, zonder dat er ooit schenkbelasting is betaald.

Het voordeel is de flexibiliteit. Komt het financieel een jaar niet uit? Dan sla je een jaar over. Gaat het juist goed? Dan kun je de eenmalige verhoogde schenking van €31.813 inzetten voor een grotere aflossing.

Let op: documenteer alles goed. De Belastingdienst moet kunnen zien dat de schenking en de aflossing daadwerkelijk hebben plaatsgevonden. Houd betalingsbewijzen bij en vermeld alles in je aangifte.

Combineer familiehulp met een bankhypotheek
Vaak is een lening van familie alleen niet voldoende voor de aankoop van een huis. Een combinatie van een familiebank en een hypotheek bij een geldverstrekker is dan de oplossing. Dit werkt als volgt: de ouders verstrekken bijvoorbeeld €75.000, en de bank leent €300.000. Samen is dit genoeg voor een huis van €400.000 (inclusief eigen geld).

Het is essentieel dat de bank op de hoogte is van de extra lening. De familielening telt namelijk mee als schuld, wat invloed heeft op je leencapaciteit. Verzwijg je dit, dan pleeg je hypotheekfraude met alle gevolgen van dien.

Sommige banken staan terughoudend tegenover familieleningen, andere zien het juist als positief signaal dat de familie achter je staat. Een goede hypotheekadviseur weet welke geldverstrekkers soepel zijn en hoe je de constructie het beste presenteert.